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目前来看，房贷市场的“新变化”主要表现在以下三点：

一、房贷审批趋于严格。进入2021年以来，北京、上海、广州、深圳、杭州等热点城市纷纷开始严格排查经营贷业务，严控经营贷等资金违规流入楼市。除此之外，上海、广州、合肥、杭州、济南等城市还要求严格筛查购房者的首付款来源、真实收入水平以及购房者的还款能力等等，谨慎投放信贷资金。比如，其中规定：购房首付必须为家庭自有资金，若经核实首付来源为借贷、垫资过桥、他人借名贷款的严禁准入。当然，随着热点城市的信贷环境逐步趋紧，银行房贷周期也开始延长。据证券日报报道，有不少银行工作人员表示，如今放款时间要等3个月左右的时间，还有一些银行则表示无法明确放款时间，所以排队放款已成为部分银行的普遍现象。

二、热点城市房贷利率上涨。除了房贷审批趋于严格，房贷利率也出现了上涨势头。3月以来，广州四大行开始陆续上调房贷利率，目前首套房贷利率调整为最低LPR+65个基点，即5.3%；二套房贷利率调整为最低LPR+85个基点，即5.5%，二者分别比之前上涨了10个基点。再比如，重庆四大行也发布了上调房贷利率的通知。目前首套房贷利率调整为最低LPR+70个基点，即5.35%；二套房贷利率调整为最低LPR+90个基点，即5.55%，二者同样也比之前上涨了10个基点。实际上，目前全国房贷利率都有上涨的势头。据融360大数据研究院监测的数据显示，3月以来，全国首套房贷款平均利率为5.28%，环比上涨了2个基点；二套房贷款平均利率为5.57%，环比上涨了1个基点。

三、部分银行网点暂停了二手房贷业务。在严监管的风向下，目前在广州、重庆等热点城市，不少银行的部分网点还暂停了二手房的贷款业务受理。当然，即便有些银行没有停贷二手房业务，但放款时间也都大大延长了。据《21世纪经济报道》指出，在今年银行房贷额度普遍紧张的情况下，目前各大银行普遍倾向于首先确保合作楼盘的按揭贷款业务，也就是一手房贷款，所以二手房贷款业务无疑就受到了影响。

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与去年相比，当前房贷市场出现这些“新变化”的原因有哪些呢？

显然，与2020年相对宽松的信贷环境相比，近期部分城市房贷审批趋于严格，房贷利率开始上涨，以及暂停二手房贷业务受理等现象的出现，对于不少购房者来说，不仅无形中提高了购房的门槛，也提高了一定的购房成本。那么，当前房贷市场出现这些“新变化”的原因有哪些呢？

简单看，主要原因有两个：一方面，受“房贷集中度管理”新规的影响，目前不少银行的房贷余额占比都已经“踩线”或者已经接近央行规定的房贷余额上限，所以都面临一定的调整压力，这时银行的房贷额度自然会紧张。另一方面，由于“黑天鹅”事件的影响，去年的房贷政策相对比较宽松，所以不少炒房客通过违规套取经营贷的方式来炒作高房价，从而使得一些城市的房价不时出现上涨的苗头。如今各地房贷新规频频发布，此举可以堵住政策漏洞，起到抑制投机炒房和促进房价平稳的作用。当然了，无论楼市调控的对象是银行还是炒房客，都说明了同一个问题，当前国家调控楼市的态度很坚决，不要抱有任何侥幸心理。

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不少购房者好奇，如果银行“全面停贷”，那么房价还会继续上涨吗？

从理论上讲，如果银行全面停止房贷，房价必然会下跌。其实，毫无疑问，银行全面停止房贷就意味着购房者必须通过全款来买房子，而据不完全统计显示，目前绝大多数购房者都需要通过银行贷款来买房子，全款买房的比例不到20%。因此，银行全面停止房贷之后，大约80%的购房需求都会向后推迟至少10年时间。显然，随着市场上的住房需求大量减少，住房供应也会陷入供大于求当中，房价自然就会易跌难涨。另外，进一步来看，到时候即使能够支付全款来买房，愿意买房的人可能也不会轻易入市，这样反而又会进一步导致房价下跌。

不过，从现实情况看，银行全面停止房贷的可能性几乎为零。虽然目前很多城市都收紧了房贷政策，甚至对二手房停贷，但这仅仅只是局部地区的个别现象，并不具备普遍性，而且内行道出“实情”，从长期看，银行全面停贷的可能性也几乎为零。

其实，原因很简单：一是绝大多数的购房者都需要通过按揭贷款来买房子。二是房贷仍是各大银行最优质的资产之一。央行数据显示，截至3月末，全国个人住房贷款余额同比增长了14.5%，比上月和上年同期分别下滑了0.2%和1.4%。显而易见，虽然目前房贷增速有所回落，但是房贷规模依然在继续增长，而且对银行的利润增长也是非常重要，银行自然不可能全面停止房贷。三是目前的调控措施主要是打击炒房，抑制多套房，保护刚需，所以房贷不会全面停止，只是会进行结构性的调整而已。因此，期待通过全面停止房贷来让房价下跌是不现实的，而且从长期来看，随着炒房需求逐步被抑制，当前房贷额度收紧的情况也会得到改善。

作者 / 玉谷子

来源 / 盒饭财经（ID：daxiongfan）

元宇宙有多火，已经无需赘言。似乎不投元宇宙的VC，已经是古典VC，没听过元宇宙，和没听过区块链一样out了。

不过，一千个人心中有一千个元宇宙，如何定义它，它又如何从概念落地为应用呢？

科幻电影《头号玩家》是最接近元宇宙想象的影视模型，故事虽然偏赛博朋克，但它提及的平行世界和元宇宙的设想不谋而合。

Metaverse元宇宙，meta指“超越”，universe指“宇宙”。原始概念来自于1992年的一部美国小说《雪崩》（<<Snow Crash>>）。这部小说描述了一个相对现实世界平行但又超越其上的虚拟世界，即虚拟世界原样复制了现实中所有的一切，同时又有了新的创造。

在这种设想下，如果你是音乐迷，将来你可以邀请元宇宙的好朋友们瞬间穿越到北京凯迪拉克中心、上海梅塞德斯奔驰中心、香港红馆等场地去听一场演唱会，这场演唱会的主角可以是世界级的大明星，当然，也是由他们元宇宙的分身所扮演的。

我们体验了几款如Roblox，Decentraland、The Sandbox、Cryptovoxels、Axie Infnity等比较热且最接近元宇宙形态的游戏或应用，提前感受了下“未来”，得出如下结论：

1.在元宇宙的游戏世界，玩家们享受这里的自由：没有脚本，没有人物定位，各路玩家自由发挥，如：建筑师可建房、艺术家可办展，平民可交友游玩，甚至躺着晒太阳也没人管。这种天马行空的玩法，反而造就精美的私人场景布置，绝妙的游戏环节设计，也在吸引越来越多玩家，概念款游戏很有潜力。

2.如果未来将现实世界的实体买卖或电商交易平移到元宇宙，搭建新的交易框架，或会形成巨大的盈利市场，NFT已经在元宇宙有了多种尝试，甚至有影迷玩家在游戏里布置了“刘德华个人展”。

3.目前还在发展的初级状态，如概念游戏的沉浸感还比较有限，大多玩家在PC屏幕前操作。真正的元宇宙一旦附加上未来技术下的全息虚拟现实环境，将更加灵活。

所谓元宇宙概念，重要一点——给玩家足够空间自由发挥，因为元宇宙追求的是仿现实世界，而现实是没有脚本的。

这些平台也专门给用户提供创造发展的可能性，以系统内世界里的“土地”作为起点，交易成功后，剩下的一切发展交给玩家。游戏无非由情景和玩家组成，因此多样化的创新点也集中在这两方面。

一种玩法是购买土地后，搭建不同的情景，主要分为走实际风格的造建筑和虚拟风格的造游戏场景。著名的有Cryptovoxels(简称CV)、decentraland、The Sandbox、Roblox。

CV是被最大众熟知的概念游戏，它的核心是“建筑”。目前已经开发出20个岛共5000多个大小不一的地块，且大约90%以上的地块已被售出。这些地块两两间用至少有2条街道相邻，达到整体连通。内容上，主要通过建筑的功能区分形成不同社群，所以在种类划分上非常细致，包含：Gallery（画廊），HQ（总部），Tower（高塔），Garden（花园），House（私宅），Shop（商业街），Club（俱乐部），Museum（展馆）等。

这些静态的场景都是由玩家自行搭建的，在系统里，形成了一个城市的格局。玩家们可以呼朋唤友，建造精美的花园、私宅等地开一场酣畅淋漓的派对。玩累了，走出户外，去展馆、画廊、高塔这些地方，看看最新的各种NFT画作，哪一副看顺眼了，可以直接点击链接买下。

点击即可购买的NFT

前面转角去到的一个商业街，是装备交易中心，从假发眼镜到吉他钢琴一应俱全。有的店还配有给力的音乐和店家贴心的视频介绍，一家家走过去，目不暇接。

有影迷玩家在游戏里布置了“刘德华个人展”

要是中心地带看到哪栋建筑和现实中好像长得相差无几，这可能是某个品牌的官方手法，专做宣传，走进去在哪面墙上或许能看到品牌的公众号二维码或者推特账号。要是对赛博蹦迪感兴趣，可以去俱乐部围观一场相关拍卖会。

带仿真商店的游乐场另外，同样是售卖土地，有的平台不一样，玩家在自己的一亩三分地上，搭建自己的游戏项目，比如：The Sandbox、Roblox等。在这些系统的不同地块之间走动，不是进入不同建筑，而是加入各种不同的游戏。这类平台一开始就不提供游戏，只提供开发平台和社区，初衷就是实现用户打造的去中心化世界，元宇宙想要的也是如此。

The Sandbo登陆后可以选择想玩的游戏

不管上面哪种玩法，各大平台都会提供丰富完善的工具，最大限度降低操作门槛。不需要耗费很多人很多时间，也不需要专业编程技能，只要有创意，现有的工具就能简单帮你实现。sandbox甚至还有免费的3D建模服务。

在玩家自由度上，类似玩法的decentraland游戏甚至采用了DAO社区治理模式——玩家可以创建民意调查对平台活动，规则进行投票表决。这些行动将导致对以太坊网络上的Decentraland智能合约进行更改。这一操作对去中心化游戏有程碑式的意义。

关键是自由发挥，不限发挥在哪里，所以将创造点放在玩家本身的游戏也非常受欢迎。

如以太坊上的热门游戏Axie Infinity，核心就是“宠物”，系统将它们统称为 Axies。平台煞费苦心地设计了Axies的唯一性规则：Axies 有 500 多种不同的身体部位可用，包括水生、野兽、鸟类、昆虫、植物和爬行动物部位。每种类型的零件都有四种不同的稀有度等级：普通、稀有、超稀有和传奇——而 Axies 可以是任何身体部位的组合，所以它们高度可变，而且通常十分稀有。

Axie Infinity中的宠物可通过战斗升级

这些元宇宙概念游戏，和多玩家同时在线的角色扮演游戏相比，没有任何脚本剧情，没有唯一的终点，购买的玩家就是这块地界上一切的决策者，从建房造物，到后期玩法，都由玩家的创意自行策划。

概念游戏想要通过给足自由度，达到玩家各展其长的效果，如建筑师可以在里面建房子，商家可以在里面开店等等，最终形成一个类现实的丰富虚拟世界，类现实世界，就是元宇宙像打造的。

Axie Infinity的宠物精灵最能体现将来元宇宙中玩家的多样化设定，这种异于现实角色的多可选性的设定一直是所有游戏吸引力的基石，不管逃避现实还是寻求突破，大量玩家奔此而来。

将来元宇宙所塑造的平行世界里面，依然会阡陌分明，移步换景，像The Sandbox、Roblox类就已经能形象展现出这个思路。只是在元宇宙的地界，我们看到的是现实世界的翻版。如果你在现实中推开窗能看见高架桥，楼下有个卖零食的小卖部，那么，元宇宙也会这样如实设计，这就是它的“平行”世界所定义的玩法，也是与概念款游戏不一样的地方。

可能不禁会问，既然和现实生活长一样，我为什么要来元宇宙？因为这里你可以自己设计一个新的角色，重新体验这个世界。平行世界的社交性，给了人们一种在米兰·昆德拉总结之外的另一种可能，他曾说“人只能活一次，不能修正，不能准备”。这种充满未知和刺激的新的可能，充满了吸引力。

那么，我对现实生活很满意，对游戏也没兴趣，有来元宇宙的必要吗？也有，因为这里可以挣钱。

不少几款元宇宙概念游戏都已经不再是人民币玩家之间的氪金较量，例如：虽然空间、装备这些交易对象还有游戏常规升级等玩法依然不变，但是交易方式变了。它们和区块链建立起联系，开始指向未来。区块链，也是它们被称为“元宇宙概念”游戏的重要原因。

比如CV、decentraland都是基于以太坊的项目，用户要用Metamask钱包登陆才能开始交易。针对可买卖的土地、装备等在获得认证后，会被正式标记为NFT资产，如果它们的所有权变动，也会记录到区块链，部分数据可能设置为公开查看。

decentraland除了游客模式，正常的角色创建需要先认证Metamask钱包